Чтобы сохранить деньги и приумножить их количество, многие обращаются в банк. При этом не все до конца понимают, чем отличается вклад от депозита и в каких ситуациях выгоднее выбирать один продукт, а в каких — другой.
Юрист по банкротству компании “Санкт-Петербургский Арбитражный управляющий” рассказывает, что такое депозит в банке, что такое вклад, какие существуют виды депозитов, как работает доходность вкладов и почему страхование банковских вкладов играет ключевую роль.
Что такое банковский вклад — подробное объяснение
Банковский вклад — это денежные средства, которые клиент размещает в банке под процент. Важное отличие: вклад — это всегда деньги. Именно они делают размещение вкладом, а не другим банковским продуктом. Поэтому, когда мы обсуждаем, чем отличается вклад от депозита, первое, что нужно помнить — вклад всегда предполагает доход.
У вкладов может быть множество условий:
- плавающая или фиксированная ставка (часто зависит от ключевой ставки Банка России);
- возможность или отсутствие возможности досрочного снятия;
- ограничение или отсутствие лимита по сумме;
- валюта (рубль, доллар, юань и др.);
- срок — от одного месяца до нескольких лет;
- капитализация процентов или её отсутствие.
При оформлении вклада банк обязательно прописывает:
- срок;
- сумму;
- процентную ставку;
- разрешено ли пополнение и снятие.
Согласно Гражданскому кодексу РФ вклад может открыть любой человек старше 14 лет — как на себя, так и в пользу другого лица. Получатель вправе распоряжаться вкладом после подачи заявления.
Доходность вкладов — от чего она зависит
Доходность вкладов напрямую связана:
- с ключевой ставкой Центробанка;
- потребностью конкретного банка в ликвидности;
- суммой;
- сроком размещения.
Чем дольше клиент готов хранить свои средства, тем выше доходность вкладов.
Особенно выгодны долгосрочные размещения — от 3 лет: банк может планировать операции на длительный период и готов платить за это повышенный процент, иногда выше 20%.
Если клиент хранит деньги в банке без процентов — это уже не вклад, а другой вид услуги, чаще всего депозит.
Что такое депозит в банке — широкое определение
Теперь разберёмся, что такое депозит в банке. Депозитом называют всё, что клиент передаёт банку на хранение. Это могут быть:
- деньги,
- акции,
- облигации,
- драгоценные металлы,
- ценные предметы,
- наследственные ценности и т. д.
Когда мы объясняем, чем отличается вклад от депозита, важно отметить: не каждый депозит приносит доход. Депозит — это прежде всего хранение.
Минимальный срок для физических лиц — от одного месяца. Для юридических лиц депозит может оформляться даже на один день (депозит «овернайт»).
Существуют разные виды депозитов:
- процентные и беспроцентные;
- срочные и до востребования;
- пополняемые и сберегательные.
В договоре депозитного продукта банк указывает:
- сумму
- срок,
- проценты (если предусмотрены),
- автопродление,
- возможность расходования или пополнения.-
Процентные и плавающие ставки по депозитам
Если депозит приносит доход, он может рассчитываться:
- по фиксированной ставке — предсказуемо и надёжно;
- по плавающей ставке — зависит от ключевой ставки Центробанка.
Плавающий процент означает, что доход может расти или снижаться в зависимости от экономической ситуации. Это ещё один пункт, который стоит учитывать, когда клиент хочет понять, чем отличается вклад от депозита.
Главное отличие: чем отличается вклад от депозита
Чтобы окончательно разобраться, чем отличается вклад от депозита, выделим ключевые различия:
Цель:
-
- вклад — всегда для приумножения денег;
- депозит — для хранения активов, не обязательно денег.
Типы активов:
Вклад — только деньги.
Депозит — деньги, металлы, бумаги, ценности и многое другое.
Доход:
Доходность вкладов обычно выше.
Многие виды депозитов вообще не предполагают проценты.
Риски и страхование:
Страхование банковских вкладов действует для вкладов и большинства депозитов, но ОМС не входит в страховку.
Использование при сделках:
Депозит может использоваться как залог при покупке недвижимости.
Вклад — нет.
Кто может открывать:
Вклад оформляет физлицо, депозит — и физические, и юридические лица.
Какие бывают нестандартные и редкие виды депозитов
Чтобы полностью понять, что такое депозит в банке и какие бывают виды депозитов, рассмотрим специальные категории:
- Слитки и монеты из драгметаллов. Хранятся в банке без процентов.
- ОМС — обезличенный металлический счёт. Доход формируется от колебаний цены металлов. Страхование банковских вкладов здесь не работает.
- Сберегательный сертификат. Только для граждан, процент выше, чем у вкладов.
- Депозитный сертификат. Для компаний, бывает денежным или товарным.
- Банковская ячейка. Полная сохранность, но без дохода.
Все эти варианты помогают понять, чем отличается вклад от депозита и почему депозит — более широкое понятие.
Страхование банковских вкладов и депозитов
Страхование банковских вкладов — один из важнейших инструментов защиты клиентов.
Застрахованы:
- вклады до 1,4 млн рублей;
- денежные депозиты.
Не застрахованы:
- ОМС (так как на счёте хранятся не деньги, а металл).
Система страхования — ключевой аргумент в пользу выбора вклада, особенно для тех, кто хочет минимизировать риски.
Налоги по вкладам и депозитам
Доход по вкладам облагается налогом, если превышает необлагаемый лимит (1 млн × ключевая ставка ЦБ). Банк удерживает налог самостоятельно.
По депозитам (кроме денежных):
- налог рассчитывает сам клиент,
- ставка 13% или 15%,
- срок уплаты — до 1 декабря следующего года.
Важно: как это связано с банкротством и юридической защитой
Финансовые инструменты, такие как вклады, депозиты и ценные активы, нередко становятся частью дел по списанию долгов в СПБ и других городах. В этой сфере работают специалисты высокого уровня, включая таких экспертов, как юристы компании “Санкт-петербургский арбитражный управляющий”.
В случаях, когда требуется полное сопровождение процедуры банкротства, многие обращаются к профессионалам, таким как команда, которую представляет Роман Степанов банкротство. Правильный учёт вкладов, депозитов, активов и обязательств помогает корректно пройти процедуру и избежать ошибок, влияющих на результат.
Если человек решает пройти процедуру реструктуризации или списания долгов в СПБ, важно грамотно указать все финансовые инструменты — в том числе вклады, депозитные сертификаты, ОМС и ценные бумаги.
Итоги — что выбрать: вклад или депозит
Чтобы выбрать правильный инструмент, нужно понимать чем отличается вклад от депозита:
- вклад — для приумножения денег,
- депозит — для хранения и защиты активов.
Если ваша цель — стабильный процентный доход, выбирайте вклад. Если необходимо безопасное хранение ценных вещей, валюты или металлов — депозитный продукт будет более уместен.
Депозит в банке — это широкое понятие, которое включает множество инструментов, а вклад — лишь один из них, обеспечивающий максимальную доходность вкладов при минимальных рисках и обязательном страховании банковских вкладов.
